全民创业小额贷款的价值取向与风险管控

全民创业小额贷款的价值取向与风险管控

苏和平

在国际金融危机背景下，如何实现社会价值增值和社会财富增长，市委、市政府顺应历史大势，颁发了《关于激励和推动全民创业的意见》，鼓励金融机构设立小额创业贷款。这一重大举措，对于推进富民强市战略，具有深刻的现实意义。基于这一认识，我公司在政府注资的前提下，吸纳社会资本入股，推出小额贷款项目。那么，开办小额贷款业务的价值究竟何在？营运过程中的资金风险又该怎样规避？本文试图发表一些浅见。

一、  功能及价值取向

投放小额贷款，是为了推进全民创业，促进社会财富积聚和繁荣稳定，其内涵至少有三：

1、用“惠”字诠释国策。从国民生活状态来看，虽经30年的改革发展，取得了长足进步，但与发达国家相比，仍然存在较大差距。从经济发展现状来看，国家综合实力越来越强，但政府财政收入与国民收入尚未同步。据权威部门公报，1995年到2007年，我国剔除通胀因素后，政府财政收入增加5.7倍，而城镇居民可支配收入只增加1.4倍，农民人均纯收入才增加1.2倍，民间资产的占有率还不到25%。这就表明，政府占有财富过度，民众依然生活多艰。在这种情形之下，党和政府确定了以人为本的兴国理念，把惠民济生的触角伸向了百姓的各个段面，全心全意为人民谋福祉、办实事，体现了执政党亲民富民的宗旨。鼓励投放小额贷款，开展全民创业活动，是政府惠及民生的重要组成部分，它具有门槛低、速度快、风险小等诸多特点。对于业有所需、技有所求的人员特别是弱势群体创业兴家，有着积极的现实意义。

2、用“稳”字解读和谐。评判国家文明昌盛的标准，除了生动的经济指数外，还应包括法制制度、社会秩序、和谐环境等诸多方面。目前，我国虽进入了法律社会，但因民生问题引发的社会矛盾仍然较多，一些不安定因素在一定程度上困扰着社会的发展进步。比如一些困难家庭经济拮据，却坐视困境，一味指望政府救助；一些成年或下岗失业人员无业可从，多行不轨，滋扰社会秩序；还有一些人虽有实体，但因资金周转不灵，停工歇业，使得创业成果得而复失。如上所述，立业需要资金支持。小额贷款的投放，自然会形成积极向上的动力，激起民众乐业安居、奔富旺家的精神。在这种氛围中，人人脚踏实地办正事，个个意气风发奔小康，社会矛盾必然减少，和谐环境必然呈现。

3、用“激”字助推发展。近年来，我市社会和经济发展取得了令人瞩目的成就，但从运行动力的深层次分析，很大程度上是依靠外来投资和现有国企的支撑，而中小企业特别是民营经济发展相对滞后，全民创业活跃程度与发达地区尤其是沿海、江浙地区比较，还显得尺有所短，与富民强市的要求还很不适应。我市地处洞庭湖之滨，具有独特的地理优势，自然资源丰厚，且人文蔚起，有着深厚的文化积淀。可以肯定地说，全民创业活动磁场之大，舞台之阔，只要政府热力培植，一定能演奏出动人的交响。而小额贷款业务的推出，适应发展潮流，从资金瓶颈切入，及时地迎合了创业者的需求心理，发挥了“四两拨千斤”，牵一发动全身的效能。它对于激活创业热潮，助推社会经济发展起到了不可估量的作用。

二、贷款的风险管控

目前，由于社会信用环境弱化，贷款的风险不言而喻。然而，我们不能因为风险的存在就因噎废食，而应该主动操控。在贷前，贷中、贷后的各个环节，筑起抵抗风险的防御工事，使贷款的流动性、安全性和效益性得到充分保障。

1、项目预测，要突出前瞻性。这体现在立项之前，业务人员要深入实际，调查研究，全面掌握第一手资料。要根据经济发展走势，行业结构布局，认真进行可行性分析，审慎地判定创业项目的利润空间和运行前景。对于科技含量高，市场潜力大，发展趋势好，产品增值快的项目，要采取倾斜政策，给予积极支持。对于技术含量低，运行周期短，竞争能力弱的项目，要严格把关，从源头上控制，确保资金投向的准确性和有效性，使贷款风险减少到最低限度。

2、资产抵押，要硬化可控性。在贷款办理中，要严格核实资产、负债、权益是否有虚假。以房地产抵押的，要察看了解抵押物的真实性。对其面积、用途、结构、竣工时间、原值和净值，周边环境等都要翔尽证实，并作出科学评估。以动产抵押或质押的，要察看了解抵押、质押物的规格、型号、质量、原值和净值。以汇票、本票、债券、存款单等出质的，要察看权利凭证的原件、识别真伪，必要时请相关部门进行鉴定。注意从细微之处发现纰漏，防止债务人弄虚作假，保证抵押物附有真实价值，当风险发生时，能够很快实现抵押物的转换变现。

3、贷后监管，要体现严肃性。作为全民创业小额贷款，总体上额度不大，使用周期不长，但分布较广，覆盖面相对宽泛，且在经营中潜在着许多不确定因素，这无疑会增加业务人员的工作量。针对这种情况，工作人员要牢固树立安全意识，切实加强对资金的贷后监管。要深入到项目当中，了解贷款是否用于指定用途，掌握计划执行进度，适时对贷款使用情况进行分析判断。发现异常情况，及时采取规避措施。或告知银信部门提前收贷，或启动法律程序，维护资金安全。