散户联保的受贷特点与风险驾驭

散户联保的受贷特点与风险驾驭

杨  真

一、联保贷款的定义

联保贷款是指多个借款人自愿组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款，是为解决单个借款主体贷款难、担保难而设立的一种贷款品种，由借款主体在自愿基础上组成联保小组彼此相互担保的贷款。

联保贷款实行个体申请、多户联保、周转使用、责任连带的管理办法。

二、散户联保的受贷特点

1、单个客户的具体特点

联保贷款对客户的要求不高，无明显限制，申请客户可以是中小型私营企业所有者和经营者、个体经营户、农户中的任何一类，只要从事的不是违法行业，均可申请联保贷款。

2、联保小组的受贷特点

联保小组多为实力相当、彼此了解和信任的经济实体(小企业主、个体工商户、农户)的组员联合结组，遵循“双向选择、自愿互保、责任共担”的原则，联保小组由各成员自愿组建。

3、保证方式与责任承担特点

联保贷款大多为信用贷款，无实际抵押物，靠的是成员之间的认同与相互监督、制约，每个联保小组成员均对其他成员的贷款承担连带责任，只要一家出现贷款逾期的情况，其余成员均要承担责任，直至贷款还清。

4、其他特点

    联保小组一般采取整体授信的操作模式，一般为联保小组的每个组员分别授信，授信期为一年，在一年内，可随时贷款，授信期内贷款可循环使用，在授信期满后，联保小组可以继续存在，或者增加、减少成员，在此基础上重新进行授信审批，机制灵活，而且因为不需办理抵质押手续，可节省手续和相关费用。

三、联保贷款的风险

1、联保小组内风险平衡机制缺乏，经济同质性强，容易导致风险连锁反应。联保联贷体内客户相关性较强，很多是同一行业从业者，有的联保小组内各成员及主要法人股东甚至直接或间接存在亲朋或上下级关系，导致联保小组可能面临着同样的市场风险。联保小组内部缺少一个风险平衡机制，风险集中敏感度过大，一旦出现较为激烈的市场波动，容易引起商业风险，出现“一荣俱荣，一损俱损”的局面。

2、金融生态环境薄弱，信用意识较为淡薄。联保联贷体内客户一般都是规模相对较小的企业、个体工商户、农户，自身信用意识较为薄弱，成员之间容易出现连锁赖账的局面，一家不还，家家不还，相互推诿，不能真正落实联保连带责任。

3、共同贷款担保，风险相互推卸。按照联保贷款的设计原则，主要出发点就是一户贷款，风险承担能力有限，而几户联合起来，万一一户出了问题，其他户可以帮助偿还贷款。但是，在现实业务中，无贷款需求的单个个体不愿与他人成立联保小组，有少数情况是需要贷款的几个人临时成立一个联保贷款小组，小组成员在同一日期或相近的几天内，以联保的形式向取得等额贷款，联保小组成员互为借款人和担保，形成了集借款人和担保人于一身现状，一旦有一户出现还贷困难，其他联保小组成员便会采取“你不按期归还贷款，我也不能按期归还贷款”的态度，来保全自已少承担经济责任，减少资金损失，最终造成联保贷款收回难度大。

4、贷款的用途发生“变异”，出现垒大户现象。一些私营企业或个体大户片面地认为申请办理大额贷款要求高、手续多、时间长，不如采取变通方法套取贷款来得快，部分私营企业就借用亲戚、朋友的名义，以多个主体的方式，通过联保贷款方式申请贷款用于企业生产经营，使联保贷款的用途发生“变异”，出现垒大户现象，隐藏着巨大的潜在风险。

四、联保贷款的风险驾驭

1、合理组建联保小组

联保小组的组建是事前控制风险的第一步，联保小组组建的好坏，将直接影响到整个联保贷款资金的安全，所以在组建联保小组时，必须对小组成员经过严格筛选，加强客户准入审查。选择非关联客户成立联保小组，了解联保小组内客户作为全部债务连带保证责任承担人互相进行风险制约的手段和途径，杜绝直系或旁系亲属投资控股或管理的企业加入同一联保小组，真正达到控制风险的目的。

要重点考察成员的生产、经营情况，还款来源、个人及家庭资产情况、个人及企业信用记录等多个要素，为防止联保小组成员出现借贷不还的情况发生，联保小组成员的选择应选用借款人生意圈成员、供应链成员，一旦借款人出现违约现象，可以极大限度的发挥生意圈成员、供应链成员对其制约作用，使其在生意场上无法立足，付出高昂的共信成本。这样，对联保小组成员的要求就有：一是要有足够数量的从业年限，有稳固的生意伙伴，有多年来累计的商誉；二是不能具有亲属关系，防止抱团骗贷。同时，联保小组成员数量越多越好，毕竟，联保小组成员越多，对失信者的震慑越大，特别是对一个相对封闭的地区、行业、市场、商圈，可以最大限度的将失信行为传播，让更多从业者对其制约惩戒使其在经营的市场无法立足。 

2、实行联保小组内客户差别化管理。综合考虑联保小组成员的资信情况、网络信用等级、风险承受能力、实际资金需求、行业发展前景等情况，结合联保小组总体担保能力，给予各个成员不同的授信额度，并要求缴存不同比例的保证金。加强放贷后跟踪监管，定期向联保小组企业披露各方发展情况，及时规避风险。通过差别授信、奖优惩劣等手段培育合格市场主体，引导客户合理用信，按时还款。

3、妥善办理贷款手续，在贷款手续上，应采取借款人承贷，借款人家属承诺的制度，规避借款人随意改变贷款用途或将贷款转借他人使用现象发生。

4、制定更严格完善的联保联贷业务操作流程，提前介入联保小组贷前环节，给予客户信用评定、贷前调查等风险审查意见。完善联保联贷业务的业绩和风险考核措施，增强业务风险考核，解决客户经理的慎贷心理，防止因谋求业务发展而忽视风险。完善联保小组内所有企业诚信档案，不能因联保小组中个别企业诚信完好又具有较强还款能力而忽视其他企业的诚信和还款能力。坚持信用评定标准，禁止弄虚作假与逆程序操作，建立完善的客户档案，跟踪客户经营状况，有效防止信贷风险。

5、提高相关人员的业务素质，联保贷款针对的贷款对象多为中小企业主、个体工商，他们对相关金融制度与法律法规方面大多缺乏较为准确的认识，往往存在期望与现实情况的背离，造成农民对小额信贷机构认识的偏差。很少有专门从事联保贷款方面研究或从业的人员，且许多工作人员存在学历较低、知识体系不完整等弱点，这十分不利于联保贷款的全面开展和普及。因此，提高信贷员的专业素质，完善信贷员的知识体系十分必要。与此同时，还应防范信贷员在审批与操作过程中操作风险，严格按照规章制度及贷款对象的信用状况进行评级与审批，坚决杜绝违规违法行为，培养信贷员的专业素质，树立起良好的工作习惯，将风险管理渗透到具体的工作之中，从根本上提高贷款风险的整体防范与控制能力。要建立适当的激励机制，为完善信贷机制建立较好的外部环境。

6、将诚信教育与借款申请人的切身利益挂钩，逐步使他们自觉强化诚信观念和信用意识，改善金融生态环境。结合开展构建和谐社会、创建金融安全区活动，通过新闻媒体等对信用活动进行宣传引导，提高全社会的信用意识。

7、依靠地方党政、公检法等部门联手打击“赖帐户”和“钉子户”，依法惩治不讲信用的人，通过宣传、教育、引导、警示等手段，推动社会信用环境的建设和规范。