我市担保机构及小贷公司的 经营现状和发展建议

我市担保机构及小贷公司的 经营现状和发展建议

我市担保业和小贷业是因经济转型的特定影响而催生和发展起来的。今年上半年，全省对融资性担保公司进行了一次规范整顿，全市已获经营许可证的有3家，注册资本6.3亿元。其中，常德财鑫投资担保公司是国有资本经营的融资性担保公司，注册资本5亿元，在全市担保业中，具有绝对的主导地位。武陵区、临澧县的常德诚信担保公司和常德融聚担保公司均为民营资本，注册资本分别为1亿元和3000万元。全市小贷公司4家，注册资本2.4亿元。其中，常德市武陵区双鑫小贷公司为国有资本控股的小贷公司，注册资本1亿元，资本总额占全市小贷业资本金总额的42%。现将调查情况报告如下：

一、经营现状和特点

近年来，我市融资担保和小贷业务发展势头良好，有效地拉动了社会投资，一定程度上满足了中小企业、“三农”和全民创业主体的融资需求，为地方经济和社会发展发挥了积极的促进作用。从两业的运行情况看，主要呈现了以下特点：

1．联动态势好。资金融通不是担保公司自身可以做到的，必须建立市场联动机制，形成资金融投链条。近年来，财鑫担保公司加强了与县市区政府的对接合作，建立了利益与风险共享均担的合作机制，充分发挥了企业融资中的行政效能。在公司战略布局上，率先在津市建立了分公司。与金融机构的合作已全面开花，同工行、建行、农行、中行、农发行、开发银行、招商银行、交通银行、长沙银行、兴业银行、华融湘江银行和农村信用联社等建立了战略伙伴关系，担保放大倍数达到了5倍以上，与部分金融机构还建立了风险分担机制。同时，积极开发了板块业务，积聚了一大批优质存量客户。在小额贷款业务方面，双鑫小贷公司引进的微贷技术即将应用，形成了融资担保和小额信贷双面互动的平台支持模式。

2．总量增长快。我市担保和小贷一直保持业务量的刚性增长。以财鑫为例，该公司2008年4月成立至今，累计完成业务总量34.7亿元，其中担保完成27.8亿元，小贷完成6.7亿元，呈现逐年增长趋势。今年1-10月份完成担保11.7亿元，小贷5.4亿元，全年可累计实现业务总量20.2亿元。由于中小企业抵御风险能力弱，是银行不愿涉及的业务，如果不是担保与小贷参与拉动，我市贷款增量将减少25%以上。

3．自身效益弱。三年多来，财鑫担保公司累计为782户/次中小企业、全民创业主体和“三农”企业提供了有效的融资担保支持，社会贡献很大。但从财务角度分析，担保公司自身利润却较低。小贷业由于身份不明，规模受限，税负偏重，面临着许多现实矛盾。以双鑫小贷公司为例，尽管社会效益较大，但资本回报率还未达到10%。在政策允许利率可达到基准利率4倍的小贷业，这样低下的回报率很难令股东满意。

4．经营风险大。风控优先是担保和小贷的立业准则。在经营实践中，我市担保和小贷公司都把控制风险当做了企业持续发展的第一要务，制定了控险措施。但因为国家产业政策的调整等宏观因素的变化和社会诚信观念的缺失等微观因素的影响，经营风险存在不确定性。以财鑫公司为例，该公司实行理事会领导下的总经理负责制，管理运行规范，程序制度严谨，但风险依然存在。三年来，累计发生代偿1098.4万元，收回代偿款683.62万元，代偿余额为405.78万元，实际担保代偿率为0.59%。小贷公司不良贷款率为0.16%。从数字上分析，这些指标都在警戒险位以下，说明风控状况良好，但随着业务量不断大和伴随着银行紧缩等信贷政策变化影响，担保和小贷将面临高位风险。

二、主要困难和问题

目前担保机构和小贷公司虽然在社会经济运行中发挥了重要作用，但也存在一些不容忽视的困难和问题。这些困难和问题有的来自于宏观经济环境，有的源于自身的经营，主要表现在以下方面。

1．体系总量偏少。截至目前，除武陵区和临澧县外，其它县市区均未设立担保公司，财鑫公司也仅在津市设立分公司。小贷公司目前有6家在申报中，汉寿的小贷公司本月可获经营许可证，尽管小贷机构在逐步增加，但与我市的经济发展状况很不相适应，难以满足庞大市场的融资需求。

2.实力相对弱小。全市3家担保公司除财鑫公司资本实力较强以外，其余两家担保公司资本实力相对太弱。常德诚信公司仅有资本金1亿元，常德融聚公司也只有资本金3000万元，由于资本规模偏小，难以取得金融机构准入支持，业务开展甚少。在小贷方面，资本实力最多的是武陵区双鑫公司为1亿元，其次是澧县的银鑫公司和津市的金源公司各为6000万元，再次是鼎城信合公司2000万元，规模一个比一个小。

3．税费政策不优。国家对担保公司寄予厚望，出台了一系列优惠政策，但在执行过程中，存在着制度性矛盾与冲突。如国家七部委联合颁发的《融资性担保公司暂行管理办法》中关于风险准备金税前计提规定，税务部门不予认可。在反担保的抵（质）押登记中，受理时间长，登记费用高，直接影响了业务时效。小贷公司在前进中步履艰难，国家没有出台有关营业税、所得税等优惠扶持政策，处于创业初期的小贷公司难以回到稳健发展。

4．发展后劲不足。担保公司是连接银企关系的“桥梁”，小贷公司是全民创业的“血站”，在经济建设中发挥了金融机构不可替代的作用。但纵观我市两业的运作态势，的确存在着发展后劲不足的问题。这表现为政策扶持不够，缺乏运行动力；盈利水平较低，缺乏经营引力；高端人才匮乏，缺乏竞争实力。因而，如何创新盈利模式，解决发展动力，应该是实现行业可持续发展的重大研究课题。

5．同质竞争严重。这主要指小贷公司与银行的同质化竞争。按照小贷公司的基本原则和经营属性，应该作为商业银行的必要补充，与商业银行错位经营，以“小额、分散”为特点，为微小、“三农”和全民创业主体提供小贷服务。而事实上，相当一部分小贷公司在做大额贷款，且资金时饱时饥，业务时行时止。武陵区双鑫小贷公司虽然经营正常，其经营的大都是过桥业务，品种单一，产品差异化突出不够。担保公司的经营也差异巨大，有的担保公司主营业务不突出，企业运作不规范，逾越经营范围，从事贷款业务，影响了担保公司的整体形象。

三、行业发展要求和建议

融资担保方面

（一）加大政府支持力度

1．构筑支持体系。要稳定政府、银行、担保、企业和中介机构一体联动的运作模式，形成项目互推，保后共管，风险分担的利益共同体。市本级以及县市区政府要从微小企业、“三农”企业的实际出发，制定优惠政策，协调税务部门免征担保机构营业税，并按国家七部委规定允许税前提取风险准备金。同时，比照国家和省里的有关规定，按当年担保总额1-2%的标准给予风险补偿。

2．织密担保网络。要根据常德实际，采取“政府引导，集团运作”的经营方式，以财鑫公司为母体，以津市为模本，在市属各县市区设立分公司。在争取省担保公司资本投入的基础上，吸收县市区国有资本参股，设立全资子公司，实行托管经营，从而组建担保集团，形成辐射全市的担保网络。同时，积极鼓励民间资本进入担保领域，发展民营担保公司，使民营担保公司成为担保体系的有益补充。

3．改善外部环境。政府相关部门要树立协同意识，支持担保公司依法依规经营。要联合出台实施办法，开辟绿色通道，简化抵押登记手续，加快企业融资速度。免收登记费用，降低企业融资成本。对担保公司的风险处置项目，司法机关及相关行政部门要相机介入，帮助化解，营造良好外部环境。

4．适时补充资本。为壮大国有担保公司实力，建议市政府整合新农村建设资金、教育费附加及其他专项资金，适当追加预算额度，每年注入1亿元，以夯实财鑫担保公司资本金。鼓励财鑫公司开展对主要县市区战略布局，吸取县市区政府托管资金。“十二五”期末，财鑫公司资本金总额达到15亿元。不断提高担保公司单笔融资能力。

5．纳入金融考核。担保公司作为非银行金融机构，由市金融办监管，接受人民银行和银监局的业务指导和监督。建议市金融办组织协调，将担保公司纳入金融系统年度考核范畴，制定工作目标，量化考核标准，将担保公司视同金融机构对待。

（二）推进银保对接合作

在与银行的合作中，担保公司处于劣势，合作关系不够平等，合作事项不够合理，建议各金融机构与担保公司平等协商，重点解决以下问题。

1.放大担保倍数。银行授信应在国家规定范围内根据担保公司的风险控制能力和信用等级来确定放大倍数，而在我市范围内，放大倍数仅有5-8倍，不足以发挥资金的放大效应。建议金融机构比照北京、深圳做法，放宽政策，将放大系数提高到8-10倍以上，直至免收保证金。

2．合理分担风险。为确保银保双方共同加强对贷款项目的严格审查和贷后监管，防止业务运作和来自于银行内部的职业道德风险，银保双方应建立风险分担机制，确定责任比例，把利益和责任紧紧地捆在一起。

3．实行优惠利率。在担保贷款中，银行是零风险，但利率仍然较高，致使企业融资成本高位运行。建议对担保贷款利率的上浮作出限制，其上浮比率不超过基准利率的15%。同时建议政府对“三农”、科技型企业、新型战略产业、全民创业主体担保贷款给予1-1.5%的贴息，以降低企业融资成本。

（三）狠抓担保自身建设

1．突出服务宗旨，以解决单纯的逐利问题。要坚决纠正担保公司理念异化，剑走偏锋的经营业态，自觉抵制违规放贷和非法吸收公众存款等问题，确保融资性担保公司沿着正确轨道健康发展。

2．明确主营方向，以解决担保的着力点问题。担保公司要突出对工业园区的项目支持，重点帮助市委市政府确定的十大产业集群的项目融资，对微小企业应放开律条，优先考虑；要毫不动摇地支持“三农”企业。以专业合作社为平台，以规模大户为对象，采取互联互保的方式，扶植现代农业示范区发育成长，实现现代农业科技成果的转换，发挥最大的经济效益和生态效益。

3．创新经营模式，以解决发展的后劲问题。经营创新是担保业可持续发展的动力，担保公司要不断创新思维方式，探索营销金融产品的新方法，有计划地开展中小企业集合票据，集合债和信托业务，做强非融资担保业务，开辟更广阔的担保市场。

4．防范担保风险，以解决资本的安全问题。在担保业务中，要把风险防控放在首位，严肃职业纪律，严守操作流程，严密风险管控，严格责任追究，坚决防止调查中的失察，审项中的失误，监管中的失当行为，切实保证国有资产不受损失。

（四）培植优质存量客户

要更好地开拓担保市场。一是营造良好的企业信用氛围，对市域骨干企业开展授信评级工作。二是发挥企业的集合效应，推进信用联盟建设，发展优质存量客户。三是对受保企业开展差异化、个性化服务，培育诚信守法的金融生态环境，真正使守信者受到益处，让失信者受到惩戒。

（五）发挥中介专业作用

立足于担保公司长远发展，担保公司要整合社会资源，吸收律师、会计师及专业咨询评估人才参与项目论证，制定防控对策。对农业项目的融资，要吸收保险公司参与，切实解决项目投资的终极风险。

小额贷款方面

小额贷款公司作为商业银行的必要补充，在服务“三农”，支持中小企业特别是微小企业中发挥着重要作用。为提高小贷公司风险防控能力，引导小贷公司规范发展，建议如下：

1．增加小贷机构。建议每个县市区建立一家小贷公司，市城区（含德山经济开发区）允许设立2-3家小贷公司，以扩大资金融投总量和小贷公司的平等竞争。

2．出台优惠政策。对小贷公司所得税地方留成部分实行先征后返或以奖代补，扶持小贷公司做大做强。

3．提高拨备比例。协调税务部门，对小贷公司的拨备，按照项目风险五级分类标准实行税前分类计提，使小贷公司无缝隙覆盖风险。

4．扩大外源融资。对运行规范、风控良好的小贷公司，金融机构可考虑以应收账款做质押或由担保公司担保，向小贷公司提供批发贷款，其贷款额度应由小贷公司注册资本的50%逐步提高150%，以满足小贷公司资本流动性需要。

5．发展助贷业务。鼓励运作规范、业绩良好的小贷公司和银行合作，使银行开展的小贷业务由小贷公司操作，充分发挥小贷公司的资金杠杆作用。

6．制定激励措施。小贷公司要规范运作，避免与银行的同质化竞争。政府要体现扶持中小企业、“三农”和全民创业主体的政策导向，对小贷公司的涉农贷款、弱势群体的创业贷款按月均贷款余额的0.5%由财政给予风险补贴。

7．纳入金融考核。小贷公司与银行一样，经营的是金融产品，做的是信贷业务，对扶助微小企业发展具有同等的杠杆作用，应该纳入金融系统的目标考核体系，参与年度考评。

8．创造发展环境。鉴于目前小贷公司身份不明，动力不足等实际情况，政府应创造良好的社会舆论环境，正确分析小贷公司在成长过程中的得与失。对于其在经营中的偏差和疏失，要有一定的容允度，鼓励他们在挫失中发展。