微型金融的生命活力

微型金融的生命活力

曾  红

为进一步了解小贷公司发展前景和发展方向，2011年7月7日—8日，财鑫担保公司总经理、武陵双鑫小贷公司董事长何克明同志一行6人赴广州花都对万穗小额贷款股份有限公司进行实地考察学习，所见所闻，受益匪浅。

一、基本情况

广州市花都万穗小额贷款股份有限公司是经广东省金融证券办批准设立的广州市第一家小额贷款公司，注册资本1.5亿元人民币（为民营资本）。该公司自2009年4月7日开业以来，秉承 “善念善行，及时及实”的经营理念，不断研究和探索小贷公司可持续发展的经营模式，探索出了一条以微贷技术为支撑，专注微型金融（中小微型企业、村镇农户、小生意人、小商户），具有自身特色的发展之路。截至2011年6月底，累计发放贷款2062笔，发放金额11.53亿元，户均额度18.31万元，资产收益率达到了17%以上，目前贷款余额2.25亿元。为1537家涉农客户、创业主体、微小企业解决了资金短缺问题，带动就业17750人，累计上交税金2249.07万元，铸就了鲜明的“万穗”特色，成为全国小贷领军典范。

（一）公司发展定位明确。

根据各商业银行的金融服务方式和条件，万穗提出了差异化服务理念。他们针对小生意人、农户、个体工商户因经营规模小、资产实力小、经营稳定性差、抗风险能力弱、流动性要求高等特点，公司从成立之初就准确定位，将小额贷款作为商业银行的补充，与商业银行错位经营，在支持中小企业的同时，大力发展符合国家政策导向，能够缩小贫富差距，增加就业机会，促进社会稳定的微小信贷业务。同时，严格按照上市或转村镇银行的标准对公司进行规范管理，等待时机实现资本扩张。

（二）团队培养不惜重金。

作为为“三农”、中小企业提供金融服务的专业贷款公司，万穗公司十分注重服务品质。为确保服务优质高效，不惜花巨资聘请德国微型金融专家讲授GTZ微贷技术，并帮助挑选和培训员工。截止目前，万穗公司在人才培养和团队建设方面，仅两年时间就花费200多万元，建立了一支人数达48人的能全面掌握先进微型金融业务技术的专业信贷队伍。

（三）业务产品丰富新颖。

通过不断地研究、探索和实践，万穗公司创新推出了多种与商业银行不同的差异化产品，如：实业宝、喜拼盘、及时达、放大贷、过桥顺、信用金、农家喜、创业贷、工薪贷等九大产品。这些产品充分体现了万穗公司与商业银行错位经营的工作思路，基本满足了三农、中小微型企业及创业主体的融资需求。

　（四）信用无抵押领先同行。

    万穗公司为加大对“三农”、城镇工商户等弱势群体扶持力度，专门成立了微贷部，并在花都区繁华地段建立了三个服务网点，创新推出了30万元以下无抵押贷款业务产品（有第三方保证人），专为小商户、小生意人、农户等提供全信用的微型金融服务。此举引起了全社会的广泛关注，并已成为同行业学习的典范。

（五）业务办理简便高效。

万穗公司坚持扁平化的管理模式，链条短、环节少，在服务上体现一个“快”字。项目评审根据额度按权限设置，在风险可控和操作合规的前提下，能一次操作完成的业务，决不让客户跑第二次，最快一天内放款。截止2011年6月底，500多个工作日累计发放贷款2062笔，平均每个工作日约发放4笔贷款。通过优质高效的服务，万穗公司获得了客户的充分好评，与客户建立良好的合作关系，赢得广泛的市场。

（六）约束激励两力并举。

万穗公司所有的信贷员均从大学应届毕业生中选聘，平均年龄20多岁，通过一系列的制度约束，要求他们在工作中不吃客户一餐饭、不喝客户一杯水，全心全意为客户提供全方位服务。同时，每做一笔业务，公司都给予了一定数额的交通补助和绩效提成，特别是对于经营业绩突出的员工，还实行了奖车、奖房贷首付等激励政策。万穗公司准“军事化”的管理模式和大胆且人性化的激励机制，造就了一支纪律严明、爱岗敬业的专业化团队。

万穗公司规范经营，业绩突出，勇于创新，已发展成为全国同业的佼佼者，其模式得到了国家银监会高度评价，并向全国金融机构、小贷公司全面推广。万穗公司董事长多次在全国性的高峰论坛或交流会上作经验介绍。同时，中国人民银行研究生部把万穗公司作为了微型金融研究与发展中心的教学实验基地。

二、存在差距

我们通过对广州市花都万穗小额贷款股份有限公司的学习考察，既深受鼓舞又倍感压力，鼓舞的是从他们身上，我们看到了小贷公司的前景与价值，倍感压力的是我们感到了责任与差距：

1、万穗小贷公司坚持“小额、分散”原则，大力扶植“三

农”、创业主体和中小微型企业，充分体现了国家设立小额贷款公司的初衷。而双鑫小贷公司自成立以来，一直以过桥贷款业务为主，尚未建立稳定的客户群体，未实现差异化服务，不利于公司可持续发展。

2、万穗小贷公司实行扁平化管理，管理链条短、环节少、审批快，根据贷款额度按权限审批，比如：一个成熟的项目经理就设置了5万元以内的贷款审批权。而公司管理链条相对过长，环节过多，程序过于复杂，在服务上不能很好地体现一个“快”字，制约了公司的快速发展。

3、万穗小贷公司实行绩效挂钩，奖优罚劣。业务人员全年底薪加提成最高能获得20万元左右的劳动报酬，甚至得到价值十几万元的车辆或购房首付奖励，其积极性得到了充分的调动和价值得到了很好的体现。而双鑫小贷公司业务人员责与利严重不对等，全年总收入不过3—4万元，每做一笔业务都承担着巨大的责任风险，积极性没有得到充分的调动。

三、改进思路

（一）转变经营方式，发展微贷业务。

利用双鑫小贷国有控股优势，在市政府和相关部门的支持下，依托各行业协会或市场服务中心，搭建微贷服务平台，采取互联互保等方式，变“坐”为“走”，开展“地毯式”和“扫街式”服务宣传，近距离向客户介绍公司产品，大力支持微型企业、“三农”和全民创业主体，充分体现国家设立小额贷款公司意图，树立全国标杆。

（二）调整机构设置，增加业务力量。

在双鑫小贷公司以下分设中小企业部和微贷部。中小企业部专职负责中小企业贷款和过桥贷款等业务；微贷部，专职负责微贷业务。并从高等院校毕业生中选聘10名信贷员进行微贷技术培训，充实公司业务力量。

（三）建立激励机制，加大员工培训。

增加经费投入，加大员工培训力度，建立绩效考核机制，充分调动全体员工的工作积极性，与广州市花都万穗小额贷款股份有限公司签订战略合作协议，学习和复制“万穗”模式，并进行本土创新，打造一支思想新锐、理念前瞻的专业团队。

（四）积极开展合作，加大外源融资。

进一步拓宽融资渠道，加大与开行的合作力度，一是争取成为开行的助贷机构；二是争取进入开行总行评审小贷公司“一类企业”名录，进而争取开行对双鑫小贷的投资，为今后过渡到社区银行或直接上市创造条件。