重庆P2P网贷尝试引入担保机构

投资者普遍认为，“在P2P平台老板‘逃婚跑路’现象频出的大背景下，引入第三方担保公司承担连带责任，能提高安全系数”。

借款人审核项目逐渐增多

       P2P网贷第三方社区统计数据显示，全国目前有623家活跃的P2P平台,交易金额967亿元，自去年9月开始，每天新上线的P2P平台约有3家，最多一天有7家平台上线。

    中国小额信贷机构联席会秘书长、中国人民银行金融研究所张睿在《中国普惠金融》杂志上撰文指出，中国P2P自2007年6月诞生以来，从最开始的“无担保纯线上”模式，向有担保的“线上、线下”模式延伸。代表型的P2P平台有上海的“拍拍贷”、北京的“人人贷”和重庆的“好借好还”。

       “拍拍贷”是纯粹的“无担保纯线上”模式;“人人贷”则是向前走了一步，由P2P平台自身提供担保;而重庆的“好借好还”更是将P2P模式向前推进了一步，由第三方担保公司提供担保。

       不少投资者认为，从投资安全性来看，尤其是在一些P2P平台老板跑路、安全性备受质疑的当下，有担保公司担保的P2P模式，相对更加安全。

记者在“拍拍贷”网站上看到，该网站4月27日上述借款项目审核通过的信息内容只有两类：个人身份证、企业/个体户证明，审核的日期是4月26日。在审核信息的上方有这样的文字：“拍拍贷不保证审核信息100%真实。如果借入者长期逾期，相应的信息将被公布。”

       记者发现，“人人贷”的审核信息比“拍拍贷”要多，同样为“扩大经营”的借款项目中，“人人贷”除了个人身份证明和企业证明，还增加了信用报告、收入和实地认证等。

       与“拍拍贷”和“人人贷”不同的是，“好借好还”多了担保方，在首页显示的五项借款信息中，三项由“个信”(重庆市个人信用融资担保有限责任公司)担保，两项由“涵纳”(重庆涵纳融资担保有限公司)担保，其注册资金分别为3亿元和1亿元。

       除此之外，重庆“好借好还”网站平台上还多了借款企业的信息，包括公司名称、注册资本、办公地址、经营范围。对借款人的资金用途描述也更为详尽，比如借款最高(60万元)的重庆荣文工贸有限公司，其资金用途显示为：“由于上游付款方式为现款现货，而下游付款账期基本在1个月左右，需要企业自己垫资;另一方面，夏季为本公司的旺季，需要大量囤货，故需要一定的资金购买原材料。”

       该项还款来源也注明了具体的营业数据信息：“去年销售收入4600万元，实现净利润496万元。”

       在补充资料中，有重庆市个人信用融资担保有限责任公司盖公章的担保函，显示有“同意为申请人提供人民币陆拾万元贷款的连带责任担保”的字样，同时还出具了重庆市个人信用融资担保有限责任公司为重庆荣文工贸有限公司贷款承担连带责任担保的五家股东单位盖章的决议。

用银行风控系统管理P2P

       2013年，全国有75家P2P网贷平台出现问题，其中经营不善导致的提现问题占到80%，“跑路平台”和“欺诈平台”超过15家。截至目前，今年已经有17家P2P网贷平台出现问题。

       张睿指出，征信环境是影响网络借贷发展的关键因素之一，控制信贷风险是网贷平台生存和发展的重要因素。

 “好借好还”公司负责风险控制的常务副总经理陈小辉告诉记者，在征信环境一时难以完善的情况下，P2P平台要做到安全可控，必须建立全面风险管理体系，依靠自身的风险控制系统来确保安全，“最可行的是按照银行的风控系统来实施”。

       根据公开信息显示，陈小辉曾有6年时间在中国人民银行海口支行从事金融科技、金融研究和风险评估等工作。“央行和工、农、中、建这四家国有商业银行都用费埃哲(FICO)信用计分系统，所以我来“好借好还”的第一件事情，就是让他们花费500多万元，购进FICO系统，这样才能更加确保P2P平台的安全。”

       “除了风控系统，担保人的资质也很重要。所有担保人(担保公司和小贷公司)必须拥有监管当局颁发的金融业务经营许可证，由监管当局进行严格的准入审查和持续性监管。除此之外，为确保P2P平台的担保安全性，还需要通过严格的二次准入审查，并对其实行业务配额管理，同时需要构建数理模型，对担保机构的业务配额进行动态调整。”

    真正由第三方监管资金流向

    除了征信环境，资金监管也备受行业人士关注。“最近一年来，一些P2P平台出现老板跑路的现象，大多属于通过在第三方支付平台开设中间账户，但第三方支付公司往往仅承担结算业务，不对交易资金账户进行实质监管，账户的实际控制权仍然在平台公司手中。”张睿直言不讳。

    陈小辉和一些重庆P2P行业的人士也认同张睿的说法，他们为此提出：“对于想要把P2P当作品牌来运作的平台，必须加强自己的风险管理，在支付机构为每个客户设立一个独立账户，由第三方资金管理平台对客户的资金进行监管，将客户的资金与平台自有资金完全隔离，每笔资金的支付均需经过第三方资金管理平台采用密码等方式验证是否为客户真实意图，若支付并非客户的真实意图，则第三方资金管理平台拒付，从而确保客户的资金安全。”

       “在具体做法上，需要建立清晰的资金流转台账，定期聘请第三方会计师事务所对第三方资金监管情况进行外部审计，并及时披露审计报告，确保投资人和借款人的资金不经过P2P平台，而是在各客户的账户中流转，将交易资金与平台物理隔离，以期最大限度保障客户资金安全。”陈小辉说。　　

投数百万元提升网站安全性

       一直以来，P2P的网站信息安全也备受关注。张睿指出，从他们的观察来看，国内不少的P2P网贷平台公司并未花巨资建设IT系统，而是购买Web2.0模板进行技术改造。“由于P2P网贷平台的技术标准不明确，各公司的技术投入和水平参差不齐，一旦存在技术漏洞，将导致电脑黑客入侵，攻击平台、修改投资人账户资金、虚拟充值真体现等，甚至会出现黑客大肆攻击、要挟平台的事件，目前已经有类似的事件发生，严重影响了平台的稳定运行。”

张睿为此建议：“保证信息和资金的安全，避免因交易软件、网络环境发生重大技术问题时平台运行崩溃。堵住网络安全漏洞是P2P平台必须解决的问题，有关部门应该对P2P网贷的技术安全进行认证。”

       对此，陈小辉告诉记者，除了上述的500多万元的FICO系统外，他们还花费200多万元购买更安全的加密技术，“确保投资者和融资者的数据安全”。

只做中介会走得更长远

       张睿指出，从世界上P2P做得最早也最成功的美国和英国来看，美国和英国的P2P平台仅为借贷双方提供信息交流、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与借贷交易，由借贷双方直接发生债权债务关系，平台依靠向借贷双方收取手续费维持运营。

       曾在宏源证券重庆营业部和小贷公司担任过营销总监的“好借好还”总经理洪涛也认为，P2P要规范运作，必须得像证券交易所那样，除了履行交易监管的职责外，只做中介业务，其他的交给专业的机构和人员去做，“比如担保就要交给专业的担保公司和小额贷款公司去做”。

       在洪涛看来，如果按照最新的P2P安全模式，外地借款人要通过重庆的P2P平台融资，就需要在当地找一家担保公司为融资项目做尽职调查。“重庆本地担保公司若去外地做现场尽职调查，一来成本会增加，二来也不利于还款的跟踪”。

       洪涛和他的P2P同行们呼吁，期待早日将P2P纳入监管范围，设立监管底线，出台指导性意见，确保P2P行业良性发展。