浅谈小贷公司的风险控制

信贷二部姚歆文

宏观经济形势和银行信贷松紧状况是影响民间融资活跃度的主要因素。在如今国内尤其是中部地区，经济活跃度不够，资金流动力不强，以传统行业为主的地区，企业生存空间愈加收窄。银行贷款的紧缩，使得次级金融机构得以飞速发展，其中小贷公司尤为突出。

小贷公司的优势与劣势都较为突出。优势主要在三点体现：

1、能够有效的遏制民间高息借贷。

2、贷款发放速度相比银行要快，办理流程简单。

3、小贷公司针对各行各业，覆盖行业广，群体多。

要想控制还小贷公司的风险，首先要清楚小贷公司相比其他金融机构的劣势所在，劣势如下：一是大多数小贷公司未获得央行征信数据库的支持（获得央行征信数据库的支持，对于小贷公司贷款发放以及回收、风险处置有着巨大的助力）。二是在业务审核、流程控制上，小贷公司相比银行等传统金融机构缺乏足够的竞争力。三是由于多种原因，小贷公司尤其是内陆地区的小贷公司难以吸引优秀人才。四是小贷公司业务宗旨“小额”“分散”在风险防控上具有很大的不确定性，在风险处置中也因为贷款主体的可执行资产不足而有很大的阻力。五是由于政策规定，小贷公司的融资渠道较少，对小贷公司的发展有一定的阻碍。

针对小贷公司的优势与劣势，在风险控制时，我们应当注意以下几个方面：一是对贷款主体要有详尽的调查，小贷公司的主要客户，集中在小生意人，其特点是经营管理模式简单，财务账目不规范，可变现资产较少，针对这种情况，在实地调查中，要特别重视贷款人的个人信誉，经营能力和业务状况，要对贷款人的经营状况有全盘的了解，以便作出正确的判断规避风险。二是灵活的运用贷款形式，在保证措施上应当多样化，尽量避免保证措施较为单一，可以以动产或不动产抵押、股权质押、存货质押、有固定收入的自然人提供连带责任保证、有经营稳定的公司或企业作第三方保证等多种保证措施组合来防控风险。三是建立严格的贷后回访制度，争取做到每月回访一次，一边及时了解贷款人的经营状况，一旦发现经营状况有较大变化，应当及时采取相应措施。四是对从业人员不定时的培训，在业务能力的提升与风险防控意识的加强上，应当予以同样的重视，严格杜绝从业人员徇私舞弊。

在当前环境下，小贷公司的前景可观，市场竞争严峻，只有不断的学习与提升，才能在小贷行业内，乃至金融行业的大环境中持续发展。