融资担保业的现状及市场培育

融资担保业的现状及市场培育

融资担保是指以担保人一定财产为基础，用以制约债务人履行债务，保障债权实现的法律措施。那么，在我国经济体制改革不断深化，经济增长方式逐步升级转型的历史背景下，作为新生的担保公司，应该如何应对变局，促进行业的孕育成长，有效地实施银企关系对接，是融资担保业值得认真探讨的重大课题。

一、背景与现状

政府出资成立担保公司是世界各国的通行做法，它的优势是变行政干预为政策引导，运用市场经济手段和宏观调控措施，凿通融资渠道，架设银企桥梁，及时为企业输氧供血。这是融资担保业的大势，其紧迫性和现实性显而易见。

1、宏观经济走势强劲。2008年下半年以来，国际经济环境急转直下，次贷危机引发的金融危机迅速从局部蔓延到全球，从发达国家传导到新兴市场国家和发展中国家，从金融领域扩散到实体经济领域，形成了冲击力强、波及范围广的金融危机。就我国而言，外贸出口量相对减少，经济增速有所放缓，但中央政府宏观调控政策有力，资本市场仍然坚挺，新型工业化、城镇化建设、基础设施建设、产业发展、生态保护等方面有巨大的伸展空间。随着“寒冬”过去，“暖春”必将到来，这一发展态势，必然刺激社会需求，引发企业活力，为担保业的培植和发展提供肥沃土壤和制胜条件。

2、中小企业成为主体。经过30年的经济体制改革，我国的所有制结构已经发生巨大变化，目前，全国超过1000万家注册企业中，中小企业GDP占比达55.6%，工业新增产值占比74.7%，社会销售总额占比58.9%，税收占比46.2%，出口总额占比62.3%，城镇就业岗位占比75%，中小企业已经成为国民经济的主力军，在经济发展中起着举足轻重的作用。这充分表明，以服务中小企业为宗旨的担保业，具有广阔的发展前景和市场潜力。

3、社会信用环境弱化。市场经济能够助推社会文明进步，也容易造成诚信观念缺失，这在资金供求上，形成了银企之间的融通矛盾。一方面，部分企业行为失信，利用各种手段，恶意逃废债务；另一方面，银信部门惧贷心重，宁可“紧闭城门”，也不愿意“放虎归山”。从而使得融通心肌梗阻，企业资金链条断裂。

4、银企关系呼唤对接。银信部门犹如供血中枢，在经济运行中类似人体的心脏。只有功能正常，才能促进血液循环，保障体格健硕。从目前的情况看，银信部门的吸纳功能强健，而输出功能却显得不足。以我市为例，城乡居民储蓄存款余额已冲破900亿元大关，但金融机构贷款余额只有400多亿元。面对如此巨大的存量资金，他们企望能够安全释放，希冀找到诚信企业，保证资产循环增值。在这对现实矛盾中，担保公司当之无愧地支起了平衡点，理性地契合了双边关系，有效的承载了银企间对接与交融的重任。

二、机遇与挑战

从宏观经济层面和融资担保业发展走势上分析探讨，是为了捕捉历史机遇，在瞬息万变的市场迁异中赢得挑战，成就辉煌。那么我们的机遇究竟何在？

1、发展目标明确。金融海啸虽然使我国经济增长减速，但中央政府信心坚定，明确提出了GDP增长保“8”的目标。在这种战略构想的驱动下，我市推出了“保增长、扩内需、调结构、促就业”的兴市方略，确定今年为项目建设年。目前，新型工业化进程正提速推进，产业格局逐步形成，城市建设、能源交通、教育卫生等各项公益事业蓬勃发展。这些都深刻表明，担保业在常德市场舞台之大，戏路之多，是使公司成长壮大的最佳时机。

2、企业融资困难。就中小企业特别是民营企业而言，他们在激烈的市场竞争中处于弱势，普遍存在着资产规模小，风险抵御能力差，存活周期短的特点。在融资过程中，往往因为资源占有量小，用于反担保的抵押物匮缺，很难争取到银信部门的支持，因而容易在与国有大型企业的博弈中失利。而融资担保公司的出现，使他们看到了希望的曙光。他们会象漂泊在茫茫大海中的难民，紧紧地握住担保公司这根新生的缆绳，安全地在地平线上登陆。也正因为有了扶困济难的契机，担保业才会功德园满、绩效双赢。

3、功能发育成熟。按照“政策性资金、企业化管理、市场化运作”的经营模式，我公司缜密布局、潜心谋篇，在资质注册、整章建制、银保合作、资产整合、制度管理等方面，已形成完整的科学体系。注册资本达5亿元，单笔融资能力达5700万元。且融资担保的放大功能、资金的融通功能、贷款的监管功能、债务的处置功能已发育成熟。与市域金融机构和政府相关职能部门签订了银保合作协议，并纳入了全省中小企业信用担保体系。

4、政策扶持凸现。我公司系政策性非盈利担保机构，其组织架构为理事会领导下的总经理负责制，决策民主、机制灵活，政府极为关注。组建至今，政府及主管局鼎力监管，陈文浩市长亲任公司理事长。在政策扶持上，担保机构更具优势，3年内免征营业税；对实收资本过亿元，依法设立1年，为中小企业贷款担保额占业务总额80%以上的担保机构，可申请风险补偿资金。由此可见，担保公司在国民经济发展中的地位和作用越来越明显。

三、对策与思考

担保公司是我国经济运行中新旧体制对撞的产物，它作为企业融资的新兴载体，承载着助推地方经济和社会发展的历史使命，具有强大的生命活力和发展前景。然而，它又象一只羽翼未丰的雏鸟，需要精心培育，使之茁壮成长。

1、扩大行业影响。财鑫公司才满三岁，虽然在资金融通上迈出了可喜的一步，但它的行业影响力和辐射力远未达到预期目标。从我们对中小企业的调查情况看，相当一部分企业贷款无门却不知与担保公司牵手，这反应了我们的宣传工作还不到位，信息传递还不深入。为此，我们一方面要借助媒体的舆论优势大力宣传，全面推介；另一方面，要动员全员沉下企业，调查研究，在优质服务中传导对企业的关爱，增强财鑫公司的可信度和美誉度，使公司的形象增色提升。

2、密切银保合作。建立银保合作的长效机制，是担保业可持续发展的前提。我们要坚持“长期稳定、相互支持、风险共担、共同发展”的原则，在巩固与工行常德分行、建行常德分行、中行常德分行、农村信用联社等金融机构合作成果的基础上，实现与农发行、农行、国开行、邮政储畜银行等其他金融机构的合作，扩大资金融通的覆盖面，增强担保机构的粘合性，使中小企业的融资渠道更加畅通，社会经济效益更加显著。

3、拓宽经营领域。着眼于公司的发展，我们要坚持把业务重点放在园区中小企业、农业产业化龙头企业和城建企业，继续探索抵押质押的运作方式，逐步将企业股权、林权及农村土地流转纳入反担保范围；积极完善联保、组合担保以及第三方保证方式。同时逐步推出非融资担保等多种形式的诸如履约担保、诉讼担保、全民创业小额贷款担保等衍生产品。在此基础上，对本市拟上市的公司或运作规范的城建项目的投融资，进行分步尝试，并积极探索建立我市社区银行或商业银行的新路子。

4、强化风险控制。构建社会信用体系，推进信用信息共享，是担保风险管控的关键。目前，我市个人与企业的各类信息分散在银行、工商、海关、税务、技监等职能部门，信息分割封闭，各个环节不能有效衔接，我们要通过政府引导协调、互通信用信息，促进资源共享，营造和谐担保环境。要强化安全意识、坚持业务流程、践行科学评审。要严格风险责任追究制度，实行项目预警与跟踪监控的有机结合，发现问题，及时通过法律手段对贷款债权进行追偿，将代偿净损失控制在最低限度。

5、壮大资本实力。按照公司的发展战略和工作目标，5年内业务总量要达到100亿元。但由于目前资产规模偏小，担保能力有限，抗风险能力不足，资金融通作用难以充分发挥。因此，我们一是请政府以货币资金和有效存量资产再行注资，充实资本实力，增加单笔贷款担保能力；二是比照省财政厅对“农信公司”的配比方法，邀请县、区（市）财政出资参股；三是从市财源建设资金中注入资本，作为全民创业贷款担保基金，或开展小额贷款业务，支持全民创业；四是落实国家对担保机构的风险补助政策，以减少公司的风险损失。