试论信用担保体系的模式构建

试论信用担保体系的模式构建

何克明

我国融资担保业的兴起，始于1993年11月。当时，国务院作为特例，批准设立了我国第一家专业性信用担保机构——《中国经济技术投资担保公司》。至此，我国担保业风生水起，竞相设立。及至上世纪90年代末期，担保业进入快速发展轨道，全国中小企业信用担保机构达到了2000多家，户均注册资金3000万元以上。事实表明，担保业作为中小企业融资的一支劲旅，正发挥着金融机构不可替代的作用，彰显了强大的生命活力。那么，作为新生的担保公司在经营实践中，应该如何借助外力，整合市场资源，充分发挥融资功能呢？本文试就信用担保体系的模式构建谈点浅见。

一、地方政府是企业融资的“推手”。中小企业是一方经济的“晴雨表”，它的发展速度，关乎到辖区政府的宏观决策和地域经济运行质量。因而在企业融资过程中，地方政府既是配角更是主角。他们会把扶持中小企业健康成长，积极破解融资难题当做政府的职责去履行。作为以融资为目的的担保公司，切不可忽视地方政府的作用，要切实加强与县市区政府的密切合作，在业务层面上实施融资担保的双向联动。

从我市的合作实践来看，充分发挥地方政府的“推手”作用，必须坚持权、责、利的有机统一。在权力分配上，辖区内中小企业申请担保贷款，其融资项目和额度由县市区政府审核，签署立项意见。在责任划分上，各县市区成立融资担保领导小组，选定专管员在入口处科学审项，保证项目选择精准，防控手段别致独到。在激励措施上，活化运行机制，启动授信等级评价工作，对不同信用等级的县市区给予不同的支持政策。通过从形式到内容的对接合作，有效地增强地方政府的责任感。同时，也使本来没有行政手段的担保公司，植入了行政控制元素，使担保贷款的经营风险在源头上就得到了分解和控制。

二、银信机构是企业融资的关键。目前，金融机构仍然处于强势地位，是资金融通的主要关口。近年来，金融机构对中小企业给予了大力支持，为促进经济社会发展做了大量工作，但贷款利率仍然偏高，担保放大系数偏低，风险分担机制尚未形成。这种情况，在一定程度上弱化了中小企业的融资力度。根据这一现实，担保公司应加大与金融机构的战略合作，增进互信关系，创造破解融资难题的条件。

以我公司与金融机构的合作为例。在成立之初，我们就把立业的主攻方向放在银行，与工、农、中、建、农发行、信用社、国开行、招商银行等10家金融机构签订了合作协议，实现了融资担保的全方位突破。之后，我们调整思路，重点加强了与农行、工行、国开行、信用社的深度合作，担保放大系数全部达到了5倍以上。国开行达到了10倍。城乡信用社的风险分担比率有的项目达到了7:3，且收到了“见保即贷”的效果。

三、担保公司是企业融资的桥梁。对于中小企业来说，他们大都因为缺乏足值的资产抵押处于融资的弱势地位，而银信机构缘于政策条规的限制也显得爱莫能助。两者之间需要有一座桥，帮助他们链接银企关系，成就贷款的愿望。这一客观现实，为担保公司提供了生存发展空间。但担保业是国际公认的高风险行业，如果审项不准，反担保措施不力，就有可能遭致风险，甚或留下切肤之痛。因而，担保公司必须坚持两点。一方面要坚持强健资本实力，不断增强抗风险能力。我公司成立之时注册资本仅为2.1亿元，在此后的三年里，我们不失时机，逐年增资，使注册资本达到了5亿元。资本实力增强以后，即使在项目决策上偶有疏失，我们也能做到处险不惊。另一方面要坚持防控优先原则。由于社会事物的复杂性，担保业务时刻潜在着经营风险。但绝不能因为风险存在而对项目采取排斥态度。面对这一现实情况，我们精心推出了风险分担、账户共管、股权质押、项目回购、财政兜底、第三方保证等20余种反担保措施，从法律层面上筑牢了担保资金的安全防线。由于把握了上述两点，公司充满活力，累计为900多家企业提供贷款担保30多亿元，真正应了中小企业之需。

四、再担保是企业融资的“利器”。我国担保业兴起的时间不长，在发展进程中有一个市场磨合，自我完善的阶段。比如资金信用的不足，分险功能的缺位，都会给担保业的健康成长带来消极影响。为此，我省再担保集团应时而生，搅动了对担保进行再担保的一池活水，成为增信分险的一把“利器”。再担保集团成立以后，按照“利益共享，风险共担、相互信任、共同发展”的原则经营管理，通过资金合作、股权投资等方式对企业予以支持。我公司随机跟进，签约加盟，成为再担保集团举办机构之一。较好地增强了我公司的融资能力。

五、优质项目是企业融资的基础。无论外部环境如何宽松，客观条件如何成熟，企业没有优质项目也很难实现融资目的。在担保实践中，我们悉心摸索企业发展规律，精心筛选融资项目，初步形成了四大板块业务趋向。一是政府背景项目。重点加强与经建投、城建投等政府融资平台对接，加大城市建设项目的担保力度。二是工业园区项目。积极呼应市政府兴工强市发展战略，加大对工业园区特别是德山经济开发区落户企业的担保支持。三是主流客户项目。对市属支柱产业特别是技术含量高、产品行销旺、发展前景好，且有财政兜底的企业，实行政策倾斜。四是产业集群项目。在国家开发银行湖南省分行支持下，采取互联互保方式，对融资项目捆绑打包，以满足分散、小型企业的融资需求。

综上所述，在中小企业融资难的客观背景下，担保业使命在肩，任重道远。要想获得更广阔的发展空间，必须推进政府、银行、担保、再担保和企业职责、风险、收益相关联的“五位一体”运行机制，构建立体的、互动的信用担保体系，使融资担保走上健康的发展轨道。