小贷公司的经营现状及发展建议

小贷公司的经营现状及发展建议

何克明  苏和平

我们双鑫小贷公司2008年12月成立，注册资本1亿元，是国有资本控股的小贷公司。在成立后的两年多时间里，我们把公司定位在微小企业的“金融氧吧”上，针对农户、小生意人、个体工商户行业规模小，资产实力弱，经营稳定性差，融资抵押难等特点，与国有商业银行错位经营，为全民创业主体和微小企业凿通了正规的融资渠道，提供了5亿元的信贷支持，有效地规范和引导了民间融资秩序，较好地抑制了企业主为找到资金出口而寻求高利贷的冒险行为，对于保障资金供给，促进就业，改善民生，发挥了商业银行不可替代的重要作用。

一、活力与功效

目前，金融机构的运作基本上是扶强不扶弱，准入门槛高，这对于资产实力弱，且无足值押品的企业来说，只能望而兴叹。而小贷公司则不同，它诞生在微小企业的土壤，作为商业银行的必要补充，为弱势群体架设了桥梁。在运作过程中，我们双鑫小贷公司从实际出发，创新了农家乐、创业宝、同业喜、过桥通、薪保顺、信用金、商务贷等10余种信贷产品，投放额度均在5—30万元之内，并充分体现了信用无抵押的经营属性。据统计，我公司自成立以来，支持三农经济1.5亿元，占投放总额30%，支持创业个体2.7亿元，占54%，支持微型企业0.8亿元，占16%。这些支持，极大地链接了生产与发展资金，拉动社会投资30多亿元，帮助企业扩大经营规模，新增了4000多个就业岗位，同时刺激了税收增长，为社会事业开辟了财源，显示了很强的生命活力和实用功效。

1、经营机制活。公司实行董事会领导下的总经理负责制，治理结构科学合理。公司具有自主决策权，不需要层层报批，级级审项。凡属申报项目，公司有独立审批权，简约了企业主的报审程序。如自然人才陈其云，牟少林、盛文军3人是废旧收购从业者，在经营中由于资金短缺，影响了正常经营。受理他们的申报后，我们及时与市再生资源协会商议，由他们3人成立联保小组，采取年度授信方式给予资金支持。言定在一年期内，只要不超过授信额度，可以随时借款。由于机制灵活，他们3人连续分别获得了10-30万元的小额贷款。

2、准入门槛低。小额贷款的投放主要体现在“小”字上，5万元即可起贷。经营的是信用，讲究的是实在，它不需要严格意义上的抵押或质押。且在实际操作中，我公司主动与客户对接，组成了10多人的“飞鹰队”，活跃在街道社区，田间地头，变坐地经营为上门服务，极大地方便了客户。如农户邓德华组织了蔬菜种植合作社，由当地农民种植，自己负责向广东销售。去年和今年的市场旺季，他向我公司表达了贷款意愿。我公司当即受理，两年间分别为其发放了20万元和15万元的流动资金贷款。

3、审项放款快。公司坚持扁平化的管理，审批链条短，程序环节少，30万元以内的贷款，不需要上会评审，可直接由项目组报董事长签批。在风险可控的前提下，能一次操作完成的业务，绝不让客户跑第二次，最快一天能放款。如小生意人张益铭经营一家小电器门面，兼营承接小区照明安装工程。今年7月，由于流动资金紧张，向我公司申贷5万元。我公司仅走一项公务员担保程序，次日便向其发放了贷款。

4、融资成本小。支持全民创业，活跃城乡经济是我们国家惠民济生的大政方针。作为小贷公司，我们不能让求资者负重前行，应该努力为创业者和微小企业主释压减负，把融资成本降低到最低限度。因而我们在经营实践中，坚持依法依规，利率的收取只有银行基准利率的3倍，远远低于4倍的法定利率标准。除此之外，我们不以任何名目收取其它费用，这在融资的法律层面上，较好地抑制了民间高利贷的滋生，保护了受贷人的既得利益。

二、迷茫与困惑

小额贷款公司是经济转型时期催生的必然产物，它对于突破微小企业融资瓶颈，破解企业资金困局有着明显的积极意义。但是小贷公司在成长发育的进程中，仍然面临着许多难以回避的现实矛盾，主要呈现五大缺失：

1、身份不明。目前，业界把小贷公司定性为工商企业，而非金融机构。这在行业界定上，实际是一种谬误。因为小贷公司经营的是金融资本，而非工商产品。由于定位不够准确，小贷公司享受不到金融机构在融资和营运中的优惠待遇，成为政策难以惠及的“草根”。

2、规模受限。缘于定性的偏颇，小贷公司不能吸收公众存款，不能民间集资，企业难以做强做大，从战略上实施资本扩张，信贷资金经常处于“饥渴”状态，在实力上难以突破发展障碍。如要形成规模效应，只能通过扩股增资途径，而这种方式也不足以满足膨化的资金需求。

3、风险倚高。商业银行作为金融领域的“正规军”，无疑在信贷投放上处于强势地位。就企业的融资需求来说，有足值抵（质）押物的优质项目都被银行做了，而小贷公司面对的是弱势群体，经营的大都是风险性较高的项目，随时都有可能陷入贷款的清偿危机，给小贷公司带来硬伤。

4、税负偏重。小贷公司在营运中需要缴纳的税项包括25%的企业所得税和5.6%的营业税及附加，合计收入的30.6%要用来缴税，远远高于金融机构。而且不能享受国家层面的政策优惠。如融资担保业，国家宏观政策持续向好，实行了各类风险补偿金和担保费率补贴，并出台了免交三年营业税的扶持政策，而小贷公司却被国家政策遗忘，享受不到应有的优惠待遇。

5、回报低下。小贷公司在支持全民创业，扶助中小企业特别是微型企业中发挥了不可低估的作用。但在经营上却呈现着付出与回报不对称的矛盾。以我们双鑫小贷公司为例，尽管赞誉之声四起，可资金回报率还未达到8%，以致于国有股东两年未能分红。在利润率很高的金融业，这样低下的效益很难令人满意。

三、思考与建议

以民生为本的小贷公司被戏称为“草根金融”，这反应了小贷公司的立业理念。面对上述缺失，我认为小贷公司应外争政策，内炼修为，使“草根金融”真正“走进春天里”。

1、将小贷公司纳入金融机构序列。商业银行与小贷公司经营业态大体相同，只是服务对象有所差异。政府应一视同仁，同等对待。现在，理论界有人把小贷公司称为“非公众银行”，这在小贷公司的价值定位和功能属性上是比较准确的，国家应着力推进小贷公司的归位转型，促进小贷公司的长足发展。

2、逐步放开对小贷公司的条规约束。小贷公司普遍存在着资金实力偏弱的问题，不足以抗御经营风险。而恰恰在这点上，银监会却脱离实际，给各家银行打招呼，不给小贷公司拆借资金，使小贷公司常常面临后续资金不足的困境。监管机构应当根据小贷公司发展的状况，解放思想，放开手脚，活化政策，为小贷公司创造良好的生存环境。

3、对小贷公司进行政策激励。为解决小贷公司负担过重的问题，国家应建立激励机制，出台地方税收以奖代补政策。同时结合实际，建立涉农贷款、弱势群体和全民创业贷款及微小企业贷款的风险补偿制度，使小贷公司轻装前行，为推进经济和社会和谐发展做出更大贡献。

4、要加强小贷公司经营管理和自主创新。比及商业银行，小贷公司还显得势单力薄，先天不足。因此小贷公司应注重自身的修炼，切实加强管理，改善服务，创新思维，铸造品牌，真正把小贷公司建设成为弱势群体的银行，向世人证明自己的社会价值。